Lainanlyhennys pitäisi olla helppo maksaa pois joka kuukausi niin, ettei se aiheuta omalle taloudelle stressiä eikä ota mitään pois muista laskuista tai kuluista

Taloyhtiön tilinpäätöstermejä selkokielellä - Kotitalo-lehti

. Hänen mukaansa ihmisillä on taipumus yliarvioida oman tulokehityksensä ja aliarvioida kulunsa.

– Kulutusluottoja ei tarvitse olla edes kovin moneen paikkaan, sillä ne ovat vakuudettomia ja siten korkeampikorkoisia. Hän kertoo kuvitteellisen esimerkkitapauksen, joka kuvaa hyvin tyypillisiä ongelmia. Lisäksi kirjoituksia myös web-analytiikasta, hakukoneoptimoinnista ja Google Analyticsistä. Toki pahimmillaan tässä voi käydä niinkin, että sijoittamieni rahojen tuotto menee pahimmillaan miinukselle, jolloin asuntolainan maksaminen olisi ollut järkevää. Jos verrataan Yhdysvaltojen subprime-touhuun, jossa lainaa annettiin myös työttömille ja henkilöille, joilla ei ollut tuloja, tilanne on aivan erilainen. Vuosien varrella tähtäin on muuttunut ja nyt tavoite on raha tai mieluummin paljon rahaa. Asuntolaina-asiakkaiden riskiryhmä haarukoitiin laskemalla ensin asuntoluottojen maksuvara eli lainanhoitomenojen osuus kotitalouden nettotuloista. Yksi vaihtoehto on ottaa rahoitusyhtiöltä luottoa näitä hankintoja varten. Äärirajoille venytetty lainanmaksu saattaa aiheuttaa ongelmia esimerkiksi silloin, kun suunnitellaan erilaisia elämänmuutoksia kuten lasten hankintaa tai opintojen jatkamista. Tällainen luotonanto rikkoo Fivan pankeille antamaa ohjeistusta. Toisaalta matalien korkojen vaikutuksen voi ajatella myös siten, että tällä hetkellä sijoittamalleen rahalle on mahdollisuus saada tuotto, joka voittaa asuntolainasta koroista aiheutuvan menon. Ensiasunto ostetaan usein kokonaan ilman omarahoitusta. Alun perin ajatus olikin maksaa laina takaisin mahdollisimman nopeasti ja miettiä sen jälkeen säästämistä tai sijoittamista. Lisäksi tässä pitäisi huomioida myös asuntolainan tuomat verohelpotukset. Jos on pienet tulot, voi olla, että kaikki tulot menevät elämiseen, jolloin ei lainaa voi ottaakaan. Tässä kai pitäisi huomioida myös tulevaisuuden korot. Fivasta ei haluta kertoa näiden tapausten yksityiskohdista, mutta toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtosen mukaan ne liittyivät tyypillisesti heikkoon maksuvaraan. Löydät Piensijoittajan myös Facebookista ja Twitteristä Seuraa käyttäjää @Piensijoittaja. Tavallaan lainan lyhentäminen nopealla aikataululla ylimääräisten lyhennysten avulla tuntuukin järkevältä.

Asuntolainan maksaminen nopeasti vai sijoittaminen.

. – Katsottiin, että tuloihin nähden laina oli liian iso. Joustoluottoja myönnetään hakijoille myös ilman vakuuksia, varsinkin kun kyseessä on kymmenien, satojen tai vain muutamien tuhansien eurojen tililuotot. Kyseessä voi olla esimerkiksi osamaksulla ostettu auto tai huonekaluja. – Jos lainan päälle ottaa muita luottoja, kokonaiskustannukset voivat korkojen noustessa nousta yllättävän paljon. Yllä oleva visio tuntuu turvalliselta myös siinä mielessä, että voin lopettaa sijoittamisen milloin vain haluan ja käyttää nämäkin rahat asuntolainan maksamiseen, jos tämä alkaa tuntua järkevämmältä. Toinen asia, johon olemme kiinnittäneet huomiota, on oma rahoitus. Vertaileminen etukäteen hankalaa Varsinaisesti asuntolainan korkomenojen ja sijoitetun rahan tuoton vertaileminen vaatisi huolellisen laskemisen, eikä kompetenssini taida riittää siihen. Tämä siitä huolimatta, vaikka laina lyhenee muutenkin hyvää vauhtia juuri nyt matalien korkojen ansiosta. Periaatteessa kaikissa pankkien myöntämissä lainoissa pitäisi olla koronnostovaraa. Nordeassa käytössä olevat lainarahat riippuvatkin kotitalouden tulotasosta. – Välttämättömään elämiseen menee tulotasosta riippumatta tietty määrä rahaa. – Jos on vaihtuvakorkoinen laina, on tärkeää, että maksuvara riittää vähän korkeamman koron ympäristössä. – Jos vakuusreservi on jo käytetty, siinä on ihmettelemistä, jos asunnossa ilmeneekin yllättävä remonttitarve. Hän muistuttaa, että useimmat rahoitusyhtiöiden luotot, kuten luottokorttimaksut, erääntyvät lyhyessä ajassa, usein jo seuraavassa kuussa. Rahoitus menee kulutusluottopuolelle, jossa korot ovat ihan eri luokkaa. Finanssivalvonnan torstaina julkistamasta tutkimuksesta paljastui, että pankit ovat myöntäneet joissakin tapauksissa ylisuuren asuntolainan, vaikka velallisen maksukyky on huono. He eivät kuitenkaan tohdi jutella pankissa muista kuluista, koska heille on tärkeää saada asuntolaina. Koronnousuun varautumista painottaa myös Nordean Numminen. Myös ulkopuolisten vakuuksien käyttöön suhtaudutaan aiempaa varovaisemmin. – Jos lainaa on paljon, myös koronnousulta suojautuminen on todella perusteltua.Kun lainan jälkeen käteen jäävät tulot ovat jo valmiiksi tarkkaan laskettu, menoista ei ole enää juurikaan varaa tinkiä korkotason kasvattaessa lainakuluja. Varsinkin suurissa asuntolainoissa sen merkitys voi olla tuntuva. Näin olemme siis maksaneet lainaamme reilusti takaisinmaksuaikataulua nopeammin. – Näissä uusissa luotoissa tulee helposti vastaan vakuusongelma, Passi vahvistaa. – Silloin on todella tärkeää huolehtia riittävästä vakuutusturvasta ja säästää itselleen puskuri, jotta koko korttitalo ei romahda, johonkin pieneen arkielämän yllätykseen kuten pesukoneen rikkoutumiseen, Numminen neuvoo. Asunto on niin iso investointi, että siinä on hyvä olla omaa rahaa mukana. – Koronnousu voi kasvattaa lainaerää useampia satasia kuukaudessa. Laskelmissa ei ole huomioitu korkovähennyksen vaikutusta verotukseen. – Asuntolaina annetaan vain prime-asiakkaille. Lainanlyhennys pitäisi olla helppo maksaa pois joka kuukausi niin, ettei se aiheuta omalle taloudelle stressiä eikä ota mitään pois muista laskuista tai kuluista. Tässä joukossa oli joitain tapauksia, joissa pankin ei olisi Fivan arvion mukaan tullut myöntää luottoa lainkaan. Jokainen voi miettiä haluaako käyttää rahan korkomenoihin, vai onko sille perheessä muutakin käyttöä. Tulojen kasvua perusteltiin esimerkiksi valmistumisella oppilaitoksesta ja vanhempainvapaiden päättymisillä. Vanhempainvapaa ei vielä suuresti alenna tulotasoa, mutta jos jää pidemmäksi aikaa hoitovapaalle, se tuntuu jo kukkarossa. Olenkin päättänyt maksaa asuntolainaa puhtaasti sovitun lyhennysaikataulun perusteella ja sijoittaa kaikki ylimääräiset rahat. Tämä ei taida olla pidemmällä ajanjaksolla myöskään todennäköistä, jos keskityn pääasiassa indeksirahastoihin yksittäisten osakelottovoittojen metsästämisen sijaan. – Näitä asioita kannattaa miettiä, kun arvioi oman tulotason kehittymistä. Suurin syy tähän on tavoitteeni saavuttaminen. Kulutusluototkärjistävät ongelmatKulutusluotto-ongelman on havainnut myös Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvoja Ilkka Passi. Täytyy toivoa kuitenkin, että näin ei käy. Asuntojen hintojen nousu on saattanut osaltaan aiheuttaa sen, että varsinaisten asuntolainojen paisuttua varsin suuriksi, asunnonostajalle ei jää enää mahdollisuutta neuvotella muista rahantarpeista. Tässä Taloussanomien jutussa asiaa on pohdittu vähän syvällisemmin.

Laina tekstiviestillä |

.. Näissä tapauksissa oli tyypillistä, että tulojen arvioitiin kasvavan lähitulevaisuudessa. Myös luototusasteet ovat korkeita. Siellä luotonmyöntöprosesseissa oli oikeasti ongelmia. Yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen Nordeasta katsoo, että omaan tulotasoon nähden suurissa lainoissa kyse on usein ensiasunnon ostosta tai oman talon rakentamisesta. Nummisen mukaan mahdolliset lainanhoito-ongelmat eivät yleensä johdukaan varsinaisesta asuntolainasta vaan sen lisäksi otetuista muista luotoista. Vielä hankalammaksi yllä olevan laskemisen tekee kaksi melko oleellista puuttuvaa tietoa eli asuntolainan korkokehitys ja sijoitusten tulevaisuuden tuotto

Kommentit